3. Elementos reales y formales del contrato de seguro: riesgo, prima, p贸liza

3.1.聽 EL RIESGO

La importancia del riesgo queda resaltada por el hecho de que forme parte de la definici贸n legal del contrato de seguro, al afirmar el art铆culo 1 que la prestaci贸n del asegurador depende de 芦que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura禄.

La noci贸n de riesgo representa el elemento fundamental y m谩s caracter铆stico del seguro y podemos definirlo como la posibilidad de que por azar se produzca un evento da帽oso o que produzca una necesidad patrimonial.

La nota de posibilidad hace referencia a un evento futuro e incierto. Esta falta de certeza puede referirse a si el evento se va a producir o no (entonces se habla de posibilidad absoluta), o, sabiendo que se va a producir, la falta de certeza se refiere al cu谩ndo (posibilidad relativa).

Otra nota, el azar hace referencia a la naturaleza aleatoria de la producci贸n del evento, la imposibilidad de su predicci贸n. Esto requiere que el evento no dependa de la voluntad humana, consciente y deliberada, encaminada a la producci贸n de aqu茅l. De ah铆 que el art铆culo 19 de la LCS exonere al asegurador del pago de la prestaci贸n si el siniestro se ha producido por mala fe del asegurado.

La tercera nota es que se trate de un evento da帽oso o que produzca una necesidad patrimonial. Se trata de que el suceso, previsto en abstracto, sea capaz de producir una necesidad, con independencia de que en el supuesto concreto tal necesidad se produzca o no. Esto es especialmente relevante en los seguros de personas, sobre todo en los seguros de vida, modalidad supervivencia, donde la necesidad patrimonial es una necesidad o un da帽o convenido o pactado con anterioridad a su producci贸n.

La falta de cualquiera de estas notas, posibilidad, azar y da帽o en abstracto, supone la falta de riesgo, lo que puede suponer la nulidad del contrato de seguro.

3.2.聽 LA PRIMA

El pago de la prima constituye la obligaci贸n principal del tomador y se corresponde con la del asegurador de pagar la prestaci贸n pactada. Ambas obligaciones est谩n correlacionadas en el concepto de contrato de seguro del art铆culo 1 de la LCS.

La prima es un elemento esencial del contrato de seguro. Desde el punto de vista de la t茅cnica aseguradora, porque la acumulaci贸n de primas permite constituir los fondos necesarios para hacer frente al pago de los siniestros. Desde el punto de vista jur铆dico, porque el contrato de seguro es un contrato oneroso.

Los sujetos del pago son el tomador, como deudor de la obligaci贸n, y el asegurador, como el acreedor de la prima.

La determinaci贸n de la prima, tanto en los seguros de da帽os como en los de personas, se realiza mediante t茅cnicas actuariales. Sin embargo, la prima fijada en la p贸liza se abstrae de dichos c谩lculos y su correcta o incorrecta aplicaci贸n no afecta al contrato, salvo lo dispuesto en la LCS para los supuestos de incorrecta declaraci贸n del riesgo y para los supuestos de agravaci贸n y minoraci贸n del mismo. Tampoco afectar谩n al contrato, con car谩cter general, los requisitos que la legislaci贸n de ordenaci贸n y supervisi贸n pueda exigir a las tarifas de primas.

La modificaci贸n de la prima, incluso para periodos sucesivos, podr谩 realizarse de mutuo acuerdo entre las partes o de acuerdo a las reglas establecidas en el propio contrato, pero no de forma unilateral por una de las partes. Adem谩s, toda modificaci贸n del contrato debe formalizarse por escrito.

El pago de la prima se efect煤a antes del comienzo de la cobertura del riesgo por el asegurador. Por ello, se establece que si se han pactado primas peri贸dicas, la primera de ellas ser谩 exigible una vez firmado el contrato. Por ello, salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedar谩 liberado de su obligaci贸n.

Las primas posteriores se pagar谩n en el momento fijado en el contrato, si bien se prev茅 un plazo de tolerancia de un mes despu茅s de su vencimiento. Plazo que podr谩 ser ampliado por acuerdo de las partes, pero no abreviado.

En cuanto al lugar, si en la p贸liza no se determina ninguno, se entender谩 que dicho pago de la prima tendr谩 que hacerse en el domicilio del deudor del seguro. En la pr谩ctica habitual se fija como lugar del pago el domicilio del asegurador o su agente, o bien la domiciliaci贸n bancaria.

El pago se har谩 en efectivo. Las partes pueden haber establecido el fraccionamiento en el pago. En estos casos, la prestaci贸n sigue siendo 煤nica en relaci贸n al periodo del seguro, aunque se fraccione su ejecuci贸n.

3.3.聽 EL OBJETO ASEGURADO

El objeto asegurado es el elemento expuesto al riesgo, cuya producci贸n determina la lesi贸n del inter茅s. En los seguros de da帽os, el objeto asegurado puede ser una cosa, simple o compuesta, un conjunto de cosas o una universalidad. De ah铆 que los seguros de da帽os se clasifiquen en seguros de cosas y seguros de patrimonio. Adem谩s, pueden ser objetos asegurados, cosas materiales e inmateriales, presentes y futuras, como es el caso de las p贸lizas flotantes o de abono.

En los seguros de personas, el objeto asegurado no es otro que el asegurado, entendido como persona expuesta al riesgo.

3.4.聽 LA P脫LIZA

Obviamente es el documento m谩s importante. Debe recoger las condiciones generales y particulares del contrato, y, en su caso, las condiciones especiales.

La p贸liza se redacta normalmente en varios ejemplares: uno para cada contratante y otro a entregar al agente que intervino en el contrato. El asegurador no simplemente tiene el deber de entregar la p贸liza al tomador del seguro, sino que tambi茅n tiene la obligaci贸n de registrar su emisi贸n, como una obligaci贸n contable mediante un registro de p贸lizas y suplementos emitidos, y anulaciones.

La p贸liza, como documento contractual, cumple una funci贸n probatoria de la existencia y contenido del contrato. Cumple una funci贸n normativa, por cuanto al recoger las condiciones generales y particulares complementa a la ley en la fijaci贸n de las normas que regir谩n la ejecuci贸n del contrato. Adem谩s, en las p贸lizas a la orden o al portador es el documento de legitimaci贸n de su titular.

La p贸liza se tiene que redactar, a elecci贸n del tomador del seguro, en cualquiera de las lenguas espa帽olas oficiales en el lugar donde aqu茅lla se formalice. Si el tomador lo solicita, deber谩 redactarse, adem谩s, en otra lengua distinta.

Si el contenido de la p贸liza difiere de la proposici贸n, el tomador dispone de un mes desde la entrega de la p贸liza para reclamar al asegurador la subsanaci贸n de las discrepancias existentes. Pasado el plazo sin reclamar, el contenido de la p贸liza prima sobre el de la proposici贸n.

El r茅gimen aplicable a la p贸liza es aplicable a sus modificaciones. As铆, 茅stas se formalizar谩n por escrito y se entregar谩n al tomador. Las exigencias de idiomas ser谩n las mismas. Ahora bien, se estiman que son v谩lidos aquellos pactos que prevean la posibilidad de que mediante el silencio de una de las partes se acepten las modificaciones propuestas por la otra, siempre que sean m谩s beneficiosas para el asegurado.

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